Vzali jste si osobní půjčku (nebo půjčky) a teď ji za stávajících podmínek nezvládáte splácet? V takovém případě se nabízí možnost půjčku refinancovat. Je však tato možnost vhodná i pro vás?
Refinancování půjčky se může jevit jako ideální řešení – za jakých okolností je však refinancování osobní půjčky vhodné, a kdy je lepší sáhnout po jiné alternativě? Na tyto a další otázky ohledně refinancování půjčky se podíváme v následujícím článku.
Co je to refinancování půjčky a jak takové refinancování funguje?
Jednoduše řečeno si vezmete novou půjčku, jejíž pomocí splatíte jednu nebo více starších půjček, které nezvládáte splácet. Nejčastějším důvodem refinancování bývá zisk nižší úrokové sazby, nižší měsíční splátky a další pro dlužníka výhodnější podmínky, za kterých je schopný měsíční splátkový kalendář dodržet. Nejčastější výše půjčky která se refinancuje, je dle statistik částka 100 000 Kč.
Pro dlužníky, kteří mají problémy se splácením svých půjček, může být refinancování použito také k získání dlouhodobější půjčky s nižšími měsíčními splátkami. V těchto případech se celková zaplacená částka zvýší, protože úroky bude třeba platit po delší dobu.
Jedná se o vhodnou volbu v případě, že potřebujete prodloužit dobu splácení, zlepšit své úvěrové skóre – díky čemuž následně získáte nárok na výhodnější úrokovou sazbu.
Nejčastější důvody refinancovaného úvěru
Pojďme si níže shrnout stěžejní výhody refinancování osobní půjčky. Mezi ně patří zejména:
- Zajištění nižší úrokové sazby: Refinancování sníží vaše náklady na půjčku, takže celkově za půjčku zaplatíte méně.
- Delší doba splatnosti úvěru: Refinancování sníží měsíční splátky – vy budete moci splácet bez výraznějšího zatížení rozpočtu.
Poznámka: Vezměte však na vědomí, že prodloužením doby splácení úvěru pravděpodobně zaplatíte celkově více za úvěr kvůli poplatkům za úroky.
Kdy refinancovat osobní půjčku?
Šetří vám refinancování půjčky peníze? Pak má téměř vždy smysl! Pojďme se podívat na několik scénářů, kdy je možné dosáhnout výrazných úspor.
- Pokles tržních sazeb: V případě, že dojde k poklesu úrokových sazeb a vy budete moci získat nižší úrokovou sazbu, měli byste zvážit refinancování.
- Lepší úvěrové skóre: Jedním z nejlepších způsobů, jak se kvalifikovat pro nižší úrokovou sazbu u osobní půjčky, je zlepšit své úvěrové skóre. Pokud se vaše skóre od doby, kdy jste si původně vzali půjčku, zvýšilo, může to být dobrý důvod k refinancování.
- Změna typu úrokové sazby: Mít u osobní půjčky variabilní RPSN ztěžuje plánování měsíčních splátek. Nejen to, můžete zaznamenat rostoucí trend, který vás nakonec bude stát více. Refinancováním můžete přejít z variabilní sazby na fixní, takže se budete moci každý měsíc těšit ze stálé výše splátek.
- Vyhnutí se balónové splátce: Některé osobní půjčky mohou být spojeny s balónovou splátkou, která vyžaduje, abyste na konci doby splácení zaplatili mnohem vyšší částku, než je běžná měsíční splátka. Abyste se tomuto stylu osobních půjček vyhnuli, můžete je refinancovat s předstihem.
- Rychlejší splacení: Můžete-li si dovolit vyšší měsíční splátky, pak se vyplatí refinancovat na kratší dobu splatnosti úvěru. Splacení úvěru za kratší dobu vám celkově ušetří peníze na úrocích.
- Snížení příjmu: V případě, že jste přišli o práci nebo se vám snížil příjem, pak možná uvítáte možnost snížit měsíční splátku úvěru. V takovém případě můžete chtít refinancovat svůj stávající úvěr na delší dobu splácení, což vám sice nemusí z dlouhodobého hlediska ušetřit peníze, ale může to pomoci snížit měsíční splátku.
Jak refinancovat osobní půjčku?
Jste připraveni refinancovat svůj úvěr? Pak začněte následujícími kroky:
Zjistěte, kolik peněz potřebujete
Při refinancování půjčky v podstatě splácíte stávající půjčku novou, která má jiné podmínky. Než se tedy začnete poohlížet po nabídkách, určete si přesnou částku potřebnou ke splacení stávajícího úvěru. Zjistěte také, zda váš původní věřitel neúčtuje sankce za předčasné splacení, které by mohly převážit výhody refinancování.
Znalost přesné výše splátky vašeho úvěru je důležitá, protože budete potřebovat znát částku refinancování úvěru, která je nutná k tomu, abyste byli bez závazků z původního úvěru.
Zjistěte si sazby a podmínky u bank a online věřitelů
Při refinancování osobních půjček je klíčový průzkum – před refinancováním porovnejte sazby a podmínky u více věřitelů. Úroková sazba a podmínky, které vám budou nabídnuty, se mohou u různých věřitelů lišit. Také nová půjčka s nižší úrokovou sazbou nemusí být nutně lepší, pokud za ni celkově zaplatíte více na poplatcích nebo zbytečným prodloužením.
Před refinancováním je také důležité zvážit, zda váš současný úvěr nemá sankci za předčasné splacení. I ta může zvýšit vaše celkové náklady na refinancování.
Pokud nehledáte nižší měsíční splátky, může být také nerozumné prodloužit splatnost nového úvěru za dobu splatnosti stávajícího úvěru. I když získáte nižší úrokovou sazbu, můžete nakonec zaplatit více na úrocích během delší doby splácení.
Tip: Porovnejte vlastnosti alespoň tří nabídek na refinancování osobní půjčky. Chcete-li zjistit celkové náklady jednotlivých půjček, zkuste použít kalkulačku osobních půjček.
Kontaktujte svého současného věřitele
Během průzkumu nepřehlédněte svého současného věřitele. Může vám být ochoten nabídnout lepší nabídku než váš stávající úvěr, aby si vás jako klienta udržel. Vzhledem k tomu, že již máte se svým současným věřitelem existující vztah, může být snazší zjistit, zda se můžete kvalifikovat pro nový úvěr, často to ani nebude vyžadovat provedení nového úvěrového dotazu.
Pozor na dodatečné výdaje spojené s refinancováním
Než začnete refinancovat osobní půjčku, ujistěte se, že skutečně ušetříte peníze – ideálně díky nižší úrokové sazbě. A nezapomeňte, že nižší měsíční splátka po delší dobu vás bude v konečném důsledku stát více po celou dobu trvání úvěru.
Dodatečné poplatky spojené s novou půjčkou, stejně jako sankce za předčasné splacení vaší stávající půjčky, mohou rovněž způsobit, že se refinancování stane nákladné zpětně. Než se rozhodnete pro refinancování, nezapomeňte si pečlivě projít všechny výdaje spojené s tímto procesem.